Меню

Какие заемщики юридические лица стали для российских банков нежелательными клиентами

Нежелательные заемщики банков: кто они?

Верхние строчки черных банковских списков в основном занимают сотрудники социальной сферы, к числу которых относятся маляры, дворники и прочие рабочие профессии. Свое нежелание работать с такими гражданами банки объясняют низкими доходами последних. Большинство таких работников не выделяются особым интеллектуальным развитием, а потому даже не делают попыток найти себе источник дополнительного дохода. Среди таких рабочих часто встречаются любители алкоголя, сотрудничество с которыми для банка иногда оборачивается неприятностями.

Нежелательные заемщики банков: люди в погонах

Не любят банки иметь дело с милиционерами, многие из которых являются коррумпированными, да и официальный заработок у них достаточно низкий. В список нежелательных попали работники строительной отрасли. Их официальные заработки также не отличаются большим размером, к тому же часто строительные и ремонтные работы носят сезонный характер, а, значит, заемщик в любое время может остаться без заработка и возможности своевременно в установленном объеме производить выплаты по займу. Из-за влияния сезона на доходность еще банки не любят работать с аграриями.

К числу нежелательных соискателей относятся военные. Банки не любят работать с такими гражданами из-за их слабой финансовой грамотности, а так же по причине того, что военные всегда прописываются на территории своей военной части. Водителей банки не любят, так как они в любое время могут потерять работу – их могут лишить прав. Сложно получить кредит работникам туристических фирм. Часто в таких компаниях нет стабильного оклада. Вся заработная плата складывается из бонусов, которые начисляются от количества проведенных сделок, а те, в свою очередь, опять-таки зависят от сезона.

Очень не любят финансовые организации заключать кредитные договоры с депутатами, судьями и тому подобными неприкосновенными лицами, так как в случае нарушений договора взыскать долг с такого заемщика даже в судебном порядке практически невозможно – они просто злоупотребляют своим положением.

Нежелательные заемщики банков: риэлторы и бизнесмены

Смогли попасть в этот список и риэлторы. Причиной тому является прямая зависимость продаж на рынке недвижимости от общих экономических процессов. А ведь риэлторы имеют очень небольшой оклад, основную часть их заработка, близко 80%, составляют разнообразные премии и бонусы, начисление которых производится после заключения сделок. К числу проблемных заемщиков были причислены и адвокаты, которые при желании или необходимости всегда смогут прекратить выплату кредита и при этом найдут для таких своих действий законные основания.

Бизнесменов банки не любят за их капризность, желание получить дополнительные привилегии при заключении сделки. Часто они имеют свой собственный штат профессиональных адвокатов и юристов, доставляющих массу проблем банку в случае разбирательств с заемщиком, при возникновении проблем с погашением задолженности. Заключать договоры на кредит с представителями малого бизнеса и индивидуальными предпринимателями кредиторы не любят потому, что они сами занимаются составлением справок о доходах, которые могут существенно искажать для получения большего кредита и провести проверку таких данных очень сложно.

Достаточно сложно будет получить кредит гражданам, чья профессия связана с жизненными рисками. К числу таких специальностей относятся: каскадеры, пожарные, промышленные альпинисты спасатели, и некоторые другие. Нежелание сотрудничать с такими заемщиками является вполне понятным – банк просто не хочет идти на осознанные риски. Выбор у них невелик: они могут взять экспресс-кредит без справок , но под большие проценты.

В каждом случае бывают исключения. Банки могут пойти на заключение даже самых рискованных сделок, если заемщик предложит достойное обеспечение.

Источник

Нежелательный клиент банка — кто он?

«Учет. Налоги. Право», 2006, N 44

Читайте также:  Марка стали для гидравлики

«Клиенты банка, проводящие сомнительные операции, создают ему серьезные риски для деловой репутации, — говорит Владимир Зорин, заместитель начальника управления комплаенса Альфа-Банка. — Ведь может сложиться ложное мнение о том, что банк поощряет действия клиента. И это может стать причиной для отзыва у банка лицензии.» Неудивительно, что для компаний актуален вопрос: как не попасть в «черный список» клиентов, угрожающих благополучию банка?

Комплаенс (от англ. compliance — соответствие) — часть системы внутреннего контроля банка; обеспечивает соответствие законодательству деятельности банка на финансовых рынках.

Как отмечает Елена Федосова, начальник отдела финансового мониторинга Судостроительного банка, нежелательными клиентами для банка считаются лица, прямо определенные Федеральным законом от 07.08.2001 N 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». Однако под подозрением у банка и те компании, в отношении которых возникают сомнения по части легальности статуса и деятельности.

Банки практикуют собственные системы контроля клиентов. Одним из его элементов, по словам Владимира Зорина, является принцип «знай своего клиента», который предполагает, что банк постоянно изучает клиента как на этапе его привлечения, так и в процессе обслуживания.

«Фэйс-контроль» на стадии знакомства

Как правило, банки разрабатывают собственные правила приема клиентов на обслуживание и порядок проведения операций. Но все они базируются на нормах закона, а также разъяснениях Банка России. Поэтому банк никогда не откажет в обслуживании потенциальному клиенту, если он представит все учредительные и иные документы, необходимые для открытия счета или проведения банковской операции. Вместе с тем, как отмечает Владимир Зорин, банк постарается получить максимально возможное подтверждение имеющихся сведений о клиенте, его деловой репутации, операциях и других сделках. Например, в «зачет» идет наличие публикаций в СМИ и информации (в том числе в Интернете), подтверждающей активную деятельность фирмы. На стадии заключения договора банк также может попросить будущего клиента заявить спектр банковских услуг, которыми компания планирует пользоваться, объем и характер денежных потоков по счету, сферы деятельности компании и ее контрагентов. Обычно банк не может прямо отказать в открытии счета, поэтому на практике отсеять нежелательного клиента помогает банальное затягивание с открытием счета или приглашение руководителя компании на «собеседование».

Доверяй, но проверяй

В процессе обслуживания внутренние банковские правила рекомендуют банкам регулярно проводить мониторинг движения и изменения денежных потоков по банковским счетам и сверку заявленной клиентом деятельности с реально проводимыми операциями. Если в ходе такого мониторинга выяснится, что операции и сделки носят запутанный или необычный характер (не имеют очевидного экономического смысла или очевидной законной цели, не соответствуют целям деятельности организации, установленным учредительными документами), такой клиент имеет шансы попасть в «черный список» (см. врезку «Пять самых подозрительных операций»). Подозрения банка могут вызвать и частые переводы, говорящие об использовании счета в качестве транзитного. Нежелательным клиентом можно стать и в том случае, если банк неоднократно выявит операции или сделки, характер которых дает основание полагать, что их целью является уклонение от процедур обязательного контроля, предусмотренных законодательством.

Примечание. Пять самых подозрительных операций

  1. Систематическое снятие со счета крупных сумм наличных денег.
  2. Высокое соотношение объемов снятых наличных к оборотам по счету (от 80% и более).
  3. Перевод крупных сумм (не связанных с выплатой зарплаты) на счета физических лиц, в том числе в виде погашения займов.
  4. Безналичные переводы в пользу нерезидентов.
  5. Крупные платежи по сделкам, не позволяющим определить, за что производится оплата.

На практике банк, скорее всего, потребует представить ему подтверждающие сделку документы (например, договор). Если клиент их не представил, то это, по словам банковских специалистов, вряд ли будет основанием для отказа в проведении операции и тем более для расторжения договора банковского счета. Однако такая ситуация может стать поводом для повышения тарифов за обслуживание, «разъяснительных бесед» со специалистом службы безопасности банка, а также сигнала в Федеральную службу по финансовому мониторингу.

Читайте также:  Живая сталь 2011 лордфильм

Источник: Письма Центрального банка РФ от 21.01.2005 N 12-Т, от 26.01.2005 N 17-Т, от 26.12.2005 N 161-Т.

Источник

ТЕМА 12

11.6. Предложите свои решения.

1. На какой срок выдан кредит в 300 тыс. руб. под 60% годовых, если банк получил от кредитора 380 тыс. руб.? Проценты про­стые с точным числом дней.

2. Какую процентную ставку должен установить банк при креди­те в 2 тыс. дол., чтобы при сроке кредита в 84 дня иметь при-

быль не менее 120 дол.? Проценты простые с приближенным числом дней.

3. Фирма получила на полгода банковский кредит в 800 тыс. руб. под 24% годовых. Проценты банк берет авансом, а также полу­чает комиссионные — 2% от суммы кредита. Определите эф­фективную ставку процента по кредиту.

4. Составьте график платежей по кредиту: сумма — 300 тыс. руб., процентная ставка — 24% годовых, срок кредита — 90 дней; дата выдачи — 12 января 2002 г., проценты за пользование и сумма долга выплачиваются ежемесячно равными долями.

5. Определите стоимость приобретаемого предприятия, если соб­ственные средства инвестора — 1 млн руб., остальные будут выплачены за счет ипотечного кредита. Коэффициент ипотеч­ной задолженности составляет 70%.

6. Величина ипотечной постоянной составляет 10%. Ипотечный кредит взят на 10 лет при ставке 10% годовых, сумма — 1 млн руб. Какой можно сделать вывод об условиях обслуживания данного ипотечного кредита?

7. Фирма получила кредит в 18 млн руб. на три года под 18% го­довых. Погашение кредита и процентов должно происходить в конце каждого года равными суммами. Определите платежи по годам.

8. Под залог недвижимости банк выделил ссуду в 300 млн руб. на два года, ставка — 20% годовых. Оплата ипотечной ссуды и про­центов должна происходить поквартально равными суммами. Определите график платежей.

9. Фирма оплачивает ипотечную ссуду в 400 млн руб., взятую на два года под номинальную ставку в 18% годовых, ежемесячно равными суммами. Определите величину месячного платежа.

10. Сумма кредита — 300 млн руб., срок погашения — четыре года, ставка — 12% годовых. Погашение кредита и процентов долж­но происходить равными платежами в конце каждого года. Определите величину годового платежа.

11. Рассчитайте доходность кредита, выданного коммерческим банком на следующих условиях: сумма кредита — 1 млн руб., ставка по кредиту — 18% годовых, срок кредита — 180 дней, банк привлекает данные ресурсы на внутреннем рынке под 12% годовых.

Проблемные вопросы

11.7. Дайте письменные ответы.

1. Каков удельный вес кредитных портфелей в совокупных акти­вах российских банков? Как он изменился за последние два года?

2. В докризисный период рынок межбанковских кредитов в на­шей стране активно развивался. Но с началом кризиса меха­низм его функционирования претерпел серьезные изменения. Как он функционирует в настоящее время? Каков объем рын­ка межбанковских кредитов? Какие кредиты предоставляют­ся? Каковы структура рынка и состав участников?

3. В последние годы российские коммерческие банки активно раз­вивали потребительское кредитование. Какова в настоящее время динамика удельного веса потребительских кредитов в кредитных портфелях банков? Какие потребительские креди­ты предоставляют гражданам российские банки и на каких ус­ловиях? Сопоставьте условия различных банков по аналогич­ным по суммам и срокам кредитов.

Читайте также:  Fallout 4 жетон братства стали кому сдавать

4. Обратной стороной расширения потребительского кредитова­ния стал рост потребительской задолженности населения. Бо­лее того, ряд специалистов высказывают опасение, что данное направление деятельности банков может стать убыточным. Один из способов добиться возврата кредита от физического лица — обращение в специализированное коллекторское аген­тство. Данные организации стали создаваться в нашей стране лишь с началом 2000-х гг. 1 Как создаются Коллекторские аген­тства? Чем они занимаются? Каков объем рынка у лидеров дан­ного направления? С какими проблемами сталкиваются кол-лекторские агентства в условиях кризиса?

5. В условиях кризиса многие российские банки пересмотрели приоритеты своей кредитной политики 2 . Какие заемщики — юридические лица стали для российских банков «нежелатель­ными» клиентами? Проанализируйте, какой была динамика кредитов, предоставляемых крупным торговым компаниям, кредитов в основные средства за последние два года.

1 Санитары «больных» кредитов // Финанс. 2006. № 13 (150). С. 20.

2 Сошина В. Отаслевые предпочтения банкиров // Банковское обозрение
для бизнеса. 2009. № 2/5. С. 50-54.

6. Крупные российские предприятия в докризисный период по­лучали синдицированные кредиты, но, как правило, отечествен­ные банки редко становятся организаторами подобного рода финансирования, в лучшем случае они выступают членами кре­дитного синдиката. Как формируется синдицированный кре­дит? Почему он получил распространение? Сопоставьте усло­вия нескольких синдицированных кредитов, аналогичных по размерам и срокам, полученных российскими компаниями.

7. Один из способов повышения качества кредитных портфелей — функционирование бюро кредитных историй. Как они работа­ют в нашей стране? Какая информация аккумулируется в их базах данных? Что предстааляет собой рынок кредитных исто­рий? 1 С какими проблемами столенулись бюро кредитных ис­торий после начала кризиса? Сопоставьте российский и зару­бежный опыт функционирования бюро кредитных историй.

8. Выдавая клиенту график платежей по кредиту, банки, как пра­вило, никогда не объясняют, как рассчитываются суммы пла­тежей. Какие формулы они чаще всего используют? Чем это оборачивается для заемщика? Какие дополнительные расхо­ды по обслуживанию кредита несет клиент?

Российские банки помимо процентных платежей обычно уста­навливают для заемщиков различные дополнительные комис­сии по ссуде. Составьте список чаще всего устанавливаемых комиссий и объясните их назначение. Рассчитайте, насколько эти комиссии делают обслуживание кредита дороже.

9. В условиях кризиса банки столкнулись с ростом доли «пло­-
хих» долгов. Какую задолженность по кредитам Банк России
относит к «плохим» долгам? Какова динамика «плохих» дол­-
гов в российсой банковской системе? В чем различие между
пролонгацией кредита и его реструктуризацией? 2 С какими
рисками сталкиваются кредиторы при реструктуризации ссуд­-
ной задолженности? Какие методы работы с проблемной за­-
долженностью используются зарубежными банками? 3

1 Калиникова Т. На что живут кредитные летописцы // Финанс. 2008. № 23
(258). С. 26, 27.

2 Бондарь В. Соглашение о реструктуризации долга // Аналитический бан­
ковский журнал. 2009 № 6 т(169). С. 77-80.

3 Зарубежный опыт работы с проблемной задолженностью // Банковское
дело. 2009. № 1. С. 66-70.

10. На российском кредитном рынке остается неудовлетворенным спрос сельхозпроизводителей на кредиты. Российское прави­тельство призывает коммерческие банки расширить данное на­правление деятельности, российским банкам было предложе­но принять участие в реализации приоритетного национального проекта «Развитие агропромышленного комплекса» и увели­чить кредитование сельхозпроизводителей. Однако российские банки не спешат откликнуться на призывы правительства 1 . По­чему? С какими проблемами и рисками связано кредитование сельхозпроизводителей в нашей стране?

‘ Земельная ипотека: вперед на легком тормозе // Банковское обозрение. 2009. № 1. С. 60-64.

Нам важно ваше мнение! Был ли полезен опубликованный материал? Да | Нет

Источник

Adblock
detector